Teoretic, lucrurile sunt simple si linistitoare. Banca-punte, institutie creata de BNR, se suprapune coregrafic peste bancile cu probleme, le intra in casa (va opera din aceleasi sedii) si deruleaza aceleasi operatiuni putand sa transfere o parte dintre depozitele clientilor la alte institutii “sigure”sau sa se imprumute de la Ministerul Finantelor la nevoie (cereri precipitate de retragere). Practic,azi la ghiseu te conversezi cu Ionescu, Popescu, Georgescu de la Piraeus, Alpha, Bancpost, etc, maine te trezesti ca iti zambesc linistitor Georgescu, Popescu, Ionescu de la banca punte. Chiar asa de simplu sa fie?
Cum banca-punte nu poate intra in faliment, toata lumea e invitata sa doarma linistita, Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (actionar unic al bancii) vegheaza la preluarea activelor si pasivelor bancilor cu probleme urmand ca peste maxim 2 ani (perioada de functionare a bancii-punte) acesta sa vanda noua entitate unui investitor privat. Cum FGDSB nu acopera cu fondurile pentru despagubiri decat un faliment mic spre mediu din sistemul bancar, la nevoie Ministerul Finantelor poate imprumuta Fondul pentru a face fata primelor valuri de cereri de retragere. La si mai mare nevoie, Catalin Radu Tanase poate relua reportajul celebru din anul 2000, cand vajnicul angajat al Pro TV-ului filma de la BCR cu un munte de bani in spate si mesajul implicit “avem sa dam la toata lumea, nu va panicati”( in acel moment aparuse zvonul ca FNI-ul proaspat decedat avea bani la BCR si toata lumea se repezea sa retraga depozitele din BCR sa nu se poticneasca si institutia in cauza-in mentalul colectiv erau inca proaspete falimentele Bancii Religiilor, Bancoop, Albina, Credit Bank, etc).
Intrebarea de 100 de puncte este ce se va intampla daca cererile de retragere nu tin cont de semnalele linistitoare emise de autoritati, pe fondul unei panici generalizate in Europa (in prezent se poarta retragerea depozitelor din banci si in Spania nu doar in Grecia)? Ministerul Finantelor poate ruga BNR sa emita de urgenta niste titluri de stat pentru a face fata cererilor de retragere, ce te faci insa daca acestea sunt atat de consistente incat iti arunca deficitul in aer? La ce dobanzi se va refinanta ulterior Romania pentru a acoperi elegant cu presul sumele retrase de bancile grecesti transformate in cochilii goale de bancile mama?
Sa nu ne iluzionam ca sumele obtinute din vanzarea bancii-punte cu bilantul curatat vor acoperi alocarile de bani publici. Ganditi-va la rata mare de credite cu probleme si la procentele vehiculate la vanzarea acestora catre recuperatori (20-30% din valoarea unui astfel de imprumut). Ca sa nu mai pomenim de evolutiile cursului de schimb in eventualitatea deraparii parametrilor “macro” dupa o astfel de operatiune de salvare, fapt ce va inmulti creditele cu probleme.
Una peste alta, cine are de dat inapoi bani bancilor grecesti are motive sa fie optimist daca acestea dispar din peisaj. Cine a avut de a face cu institutiile care au preluat credite de la banci, stie ca exista spatiu mai mare de negociere si chiar ceva facilitati avand in vedere discounturile practicate la preluare. Cine are depozite...hm, hm...chiar vi se pare ca va imbogatiti cu un 1-2% in plus la dobanda? Chiar si intr-un deznodamant fericit, stresul nu-l puneti la socoteala?
subtil, subtil, dar i-ai alarmat pe cei cu depozite la greci :)
RăspundețiȘtergeresunt nevoit sa fac o observatie: daca bancile grecesti o "sfeclesc", motive mult mai mari de tristete o sa aiba cei cu credite nu cei cu depozite... aia cu depozite o sa fie sigur despagubiti conform legii (at some point) pe cand cei cu credite o sa lacrimeze ca dupa taierea marunta a unui kil de ceapa cand o sa vada conditiile noul creditor... ca doar nu crede cineva sincer ca falimentul unuie banci va duce la disparitia creditului :) :)
RăspundețiȘtergereiar situatia cu "institutiile care au preluat credite de la banci" e obsolut necomparabila.. de exemplu o sa ajunga la scadenta o linie de credit data la euribor + 3.5 unui client nu prea bun dar nici nepreformant si care are garantie toate activele cu o valoare la zi peste sold si noul creditor o sa zica: banii acum sau euribor + 10 si prelungim... si sa vezi tu atunci tristeti provinciale...
totusi nu's asa ingrijorat...
Fara suparare, dar fabulezi la faza cu EURIBOR+10, si la cea cu garantiile cu o valoare la zi peste sold. Ogeacurile pe post de garantie si-au pierdut foarte mult din valoare, si stii foarte bine care este evolutia principalului in primii ani de rambursare. Asa ca pica sintagma valoare la zi peste sold. La cum s-au dat creditele imobiliare, cu avansuri minione si valori ale garantiei in jurul a 100% din valoare creditului, acum rar mai gasesti garantie care sa acopere valoarea soldului.
ȘtergereCat despre EURIBOR+10, cu siguranta se vor gasii altii, "mai solizi", in piata care sa ofere refinantari la EURIBOR+5.
anonim
Ștergerefara suparare dar de fabulat, fabula la Fontaine
- stiu acum zeci de clienti cu euribor+10
- nu ma refer la persoane fizice neaparat
- sintagma valoare la zi peste sold este foarte plina de continut... da' nu pot sa-ti dau aici exemple concrete... poate ai fi suprins dar majoritatea creditelor din Romania nu sunt neperformante
- daca orice banca da faliment in Romania, sa crezi tu ca o sa se napusteasca altele "mai solide" sa-i refinanteze clienti asa pac pac... si ieftin
Jean fabula, da' o facea cu tâlc. Zeci din zeci de mii, nu are niciun impact semnificativ. Sigur, cand statistica zice ca doar 10% din credite sunt neperformante, poti spune ca restul de 90% sunt performante. Dar, in cifre absolute, datoria tot creste, chiar daca numarul restantierilor scade. Asta e motiv de bucurie pentru bancheri, asa-i?
ȘtergereNu trebuie sa dai exemplu concret, dar poti expune un model matematic pentru a-ti sustine afirmatia.
Probabil cretinacii se si vad niste mici... fratii Paunescu... or something.
RăspundețiȘtergereDaca ar fi fost si putin ingrijorat, vala ar fi expus primul lui punct de vedere in intregime... corect. :D
Spuneti-i asta si lui Horia :)
RăspundețiȘtergereFlorin Georgescu are 2000000 lei in titluri de stat in declaratia de avere si doar 161000 euro!!!!Stie el ceva????
RăspundețiȘtergere@Anonim
RăspundețiȘtergereAvansurile alea minione au fost de 25% la euro... mult timp, iar raport LTV a fost aproximativ mereu si forever maxim 75% :).
Rata de default per total sold credite e inca ok, cea la ipotecare e o gluma, aia de la Prima casa e sub...zero :)
Ce-mi place insa mie este premisa cam axiomatica cum ca grexit=faliment banci romanesti cu capital grecesc, iures la retrageri, sange pe strazi etc etc. In fine, asa va fi, mai departe.
... Pai mai departe adica 10 zile (asta-i termenul in care deponentul isi primeste banii inapoi de la FGDSB). Si gata :)
... Ne-ar interesa totusi o parere de la dl. Dogaru despre impactul eventualei revarsari de titluri de stat, cu ocazia falimentului bancar generalizat, asupra... inflatiei :) Sau va fi ultima grija ?
Daca in UE sunt bani dar unii au in plus (nemtii) altii in minus (grecii,spaniolii,etc) iar Germania nu vrea eurobonduri ,atunci poate imprumuta in secret statele cu probleme pt ca ea se finanteaza aproape de zero (de ce nu ar da bani Spaniei cu 5%?).De fapt cred ca asta se si petrece prin diverse mecanisme financiare.Daca euro e varza de ce se inghesuie toti la titlurile nemtesti?Europa are excedent comercial vreo 25 de miliarde ,de ce ar fi mai tare dolarul?
RăspundețiȘtergereAs putea spune ca e un pic de reclama negativa facuta depozitelor bancare in bancile grecesti. atata timp cat depozitele sunt garantate pana in limita a 100k euro nu vad care e riscul
RăspundețiȘtergeredaca FDGB ramane fara bani, atunci inseamna ca tot sistemul bancar o sa fie in momentul ala la pamant.