Puseul de generozitate bancară vine din teama de pierderi mai mari

BCR și Bancpost au oferit recent clienților posibilitatea de a plăti rate mai mici la creditele vechi contractate. Sub explicația venirii în întâmpinarea dorințelor acestora se ascunde însă preocuparea pentru tranșarea litigiilor din justiție și efectele introduse de noua lege a falimentului personal. Mai multe bănci și-au amintit brusc că o parte a clienților n-o duce chiar bine cu ratele mari, fixate pe timp de bulă a creditului la marje generoase de profit pentru băncile creditoare, când veniturile debitorilor nu fuseseră ciuntite de criză. Totuși, până în acest an, încercările debitorilor de a obține condiții mai bune se izbiseră de zidul “avem un contract semnat”, băncile insistând că au ponderi mari ale “neperformantelor” și nu își permit să reducă din costurile creditelor bunilor platnici. Acum, brusc, pot asta deși scăderea din ultima vreme a dobânzilor de referință (Euribor și, în special, Robor) a generat reducerea naturală a valorii dobânzilor plătite de către debitori. Ce a generat schimbarea de optică bancară?

Soluțiile avantajoase pentru clienți obținute în justiție. Mai mulți debitori și  asociații de clienți cu credite au obținut prin justiție reduceri de costuri, asta însemnând returnarea retroactivă din partea băncilor a comisoanelor încasate abuziv sau chiar conversii ale soldurilor împrumuturilor în lei, la valori apropiate de cotațiile valutare din momentul acordării creditelor. Cum multe procese sunt încă în faze preliminarii iar multe sentințe vor fi pronunțate în perioada următoare, în condițiile în care eventuale decizii favorabile clienților ar putea genera acțiuni asemănătoare în justiție din partea altor debitori sau cel puțin revendicări pentru uniformizarea condițiilor de creditare la toate contractele-tip, băncile încearcă să vină în întâmpinarea acestor acțiuni cu condiții mai bune de rambursare. 

Prevederile legii falimentului personal. Efectele legii vor începe să se facă simțite de anul viitor, după o perioadă-tampon de 6 luni, iar una dintre cele mai importante noutăți ale actului normativ este că se diminuează datoriile reziduale după lichidarea activelor datornicului. Până acum, dacă achiziționai un imobil cu credit ipotecar sau de nevoi personale garantat cu ipotecă, în cazul de neplată a ratelor banca îți vindea casa și rămâneai dator cu diferența dintre valoarea soldului împrumutului și prețul obținut prin vânzarea pe piață a proprietății. Prin noua lege a falimentului personal, datornicul este eliberat de majoritatea datoriilor reziduale rămase neacoperite după perioada de supraveghere ce urmează lichidării activelor. Concret, datornicul va fi eliberat de datorie în cazul în care după trei ani de la data închiderii procedurii a acoperit cel puțin 50% din valoarea totală a creanțelor reziduale, sau după 5 ani 40%, etc. Ei bine, asta este o prevedere tentantă pentru cine a luat cu credit scump (marjă mare a băncii aplicată peste Robor sau Euribor) o casă pe vârful bulei imobiliare, iar acum valoarea proprietății sale s-a înjumătățit. Nu mai plătește ratele, lasă banca să-i vândă casa și achită apoi doar jumătate din diferența dintre soldul creditului și valoarea de piață a proprietății, în loc să se  chinuie inca 20 de ani cu plata ratelor. Poate și din acest motiv, ofertele BCR și Bancpost sunt destinate doar celor cu credite cu ipotecă. 

Facilitățile la plata ratelor

BCR oferă clienților cu credite garantate cu ipotecă o reducere a dobânzilor la creditele în lei și euro. Astfel, după o perioadă de 5 ani cu dobândă fixă de 4,95% la creditele ipotecare și 5,95% la creditele de consum garantate cu ipotecă, aceștia vor achita apoi o dobândă variabilă compusă din indicele Euribor/Robor la 3 luni plus 3% marja băncii în cazul creditelor ipotecare și 4% pentru cele de consum cu ipotecă. Având în vedere că majoritatea dobânzilor erau în prezent de peste 8% pe an, reducerea la plata ratelor va fi de aproximativ 25-30% pentru cei mai mulți debitori. Oferta BCR poate fi accesată și de clienții altor bănci cu credite garantate cu ipotecă. Bancpost propune la rândul sau clienților cu împrumuturi garantate cu ipotecă conversia din franci în lei, la cursul din ziua conversiei, iar la soldul rezultat aplică o dobândă de numai 1,5%, fixă timp de trei ani. Banca a fost printre fruntașele acordării de împrumuturi în franci elvețieni în 2008, din acel moment cursul CHF-leu practic dublându-se. Reprezentanții Bancpost susțin că rata lunară va scădea, în medie, cu 30% în perioada de trei ani de dobândă fixă. „După această perioadă se va aplica o dobândă individualizată variabilă, compusă din marja fixă și indicele ROBOR la 3 luni”. Comunicatul Bancpost nu menționează nivelul marjei de dobândă care se va aplica peste indicele ROBOR la trei luni după expirarea perioadei de dobândă fiaxa dar în cadru discuțiilor dintre repezentanii băncii și cei ai clienților s-a avansat, potrivit Conso.ro,  o marjă cuprinsă între 3% și 4,6% în funcție de tipul creditului și de situația specifică a fiecărui debitor în parte. O conversie din CHF în lei sau euro propusese și Banca Transilvania pentru clienții preluați de la Volksbank. Oferta, care a expirat în iulie, presupunea returnarea retroactivă a comisionului de risc încasat de bancă, conversia rezultată presupunând o diminuare  a soldului împrumutului  cu 22%.  Peste 14.000 din cei 18.000 de debitori  franci ar fi acceptat oferta,  potrivit unui comunicat  Băncii Transilvania din 23 iulie. 

*articol publicat initial in ziarul Puterea