BCR și Bancpost au oferit recent clienților
posibilitatea de a plăti rate mai mici la creditele vechi contractate. Sub
explicația venirii în întâmpinarea dorințelor acestora se ascunde însă
preocuparea pentru tranșarea litigiilor din justiție și efectele introduse de
noua lege a falimentului personal. Mai multe bănci și-au amintit brusc că o parte a
clienților n-o duce chiar bine cu ratele mari, fixate pe timp de bulă a
creditului la marje generoase de profit pentru băncile creditoare, când
veniturile debitorilor nu fuseseră ciuntite de criză. Totuși, până în acest an,
încercările debitorilor de a obține condiții mai bune se izbiseră de zidul
“avem un contract semnat”, băncile insistând că au ponderi mari ale “neperformantelor”
și nu își permit să reducă din costurile creditelor bunilor platnici. Acum,
brusc, pot asta deși scăderea din ultima vreme a dobânzilor de referință
(Euribor și, în special, Robor) a generat reducerea naturală a valorii
dobânzilor plătite de către debitori. Ce a generat schimbarea de optică
bancară?
Soluțiile
avantajoase pentru clienți obținute în justiție.
Mai mulți debitori și asociații de
clienți cu credite au obținut prin justiție reduceri de costuri, asta însemnând
returnarea retroactivă din partea băncilor a comisoanelor încasate abuziv sau
chiar conversii ale soldurilor împrumuturilor în lei, la valori apropiate de
cotațiile valutare din momentul acordării creditelor. Cum multe procese sunt
încă în faze preliminarii iar multe sentințe vor fi pronunțate în perioada
următoare, în condițiile în care eventuale decizii favorabile clienților ar
putea genera acțiuni asemănătoare în justiție din partea altor debitori sau cel
puțin revendicări pentru uniformizarea condițiilor de creditare la toate
contractele-tip, băncile încearcă să vină în întâmpinarea acestor acțiuni cu
condiții mai bune de rambursare.
Prevederile
legii falimentului personal. Efectele legii vor începe să se
facă simțite de anul viitor, după o perioadă-tampon de 6 luni, iar una dintre
cele mai importante noutăți ale actului normativ este că se diminuează
datoriile reziduale după lichidarea activelor datornicului. Până acum, dacă
achiziționai un imobil cu credit ipotecar sau de nevoi personale garantat cu
ipotecă, în cazul de neplată a ratelor banca îți vindea casa și rămâneai dator
cu diferența dintre valoarea soldului împrumutului și prețul obținut prin
vânzarea pe piață a proprietății. Prin noua lege a falimentului personal,
datornicul este eliberat de majoritatea datoriilor reziduale rămase neacoperite
după perioada de supraveghere ce urmează lichidării activelor. Concret,
datornicul va fi eliberat de datorie în cazul în care după trei ani de la data
închiderii procedurii a acoperit cel puțin 50% din valoarea totală a creanțelor
reziduale, sau după 5 ani 40%, etc. Ei bine, asta este o prevedere tentantă
pentru cine a luat cu credit scump (marjă mare a băncii aplicată peste Robor
sau Euribor) o casă pe vârful bulei imobiliare, iar acum valoarea proprietății
sale s-a înjumătățit. Nu mai plătește ratele, lasă banca să-i vândă casa și
achită apoi doar jumătate din diferența dintre soldul creditului și valoarea de
piață a proprietății, în loc să se chinuie inca 20 de ani cu plata ratelor. Poate
și din acest motiv, ofertele BCR și Bancpost sunt destinate doar celor cu
credite cu ipotecă.
Facilitățile la plata ratelor
BCR oferă clienților cu credite
garantate cu ipotecă o reducere a dobânzilor la creditele în lei și euro.
Astfel, după o perioadă de 5 ani cu dobândă fixă de 4,95% la creditele
ipotecare și 5,95% la creditele de consum garantate cu ipotecă, aceștia vor
achita apoi o dobândă variabilă compusă din indicele Euribor/Robor la 3 luni
plus 3% marja băncii în cazul creditelor ipotecare și 4% pentru cele de consum
cu ipotecă. Având în vedere că majoritatea dobânzilor erau în prezent de peste
8% pe an, reducerea la plata ratelor va fi de aproximativ 25-30% pentru cei mai
mulți debitori. Oferta BCR poate fi accesată și de clienții altor bănci cu
credite garantate cu ipotecă. Bancpost propune la rândul sau
clienților cu împrumuturi garantate cu ipotecă conversia din franci în lei, la
cursul din ziua conversiei, iar la soldul rezultat aplică o dobândă de numai 1,5%,
fixă timp de trei ani. Banca a fost printre fruntașele acordării de împrumuturi
în franci elvețieni în 2008, din acel moment cursul CHF-leu practic
dublându-se. Reprezentanții Bancpost susțin că rata lunară va scădea, în medie,
cu 30% în perioada de trei ani de dobândă fixă. „După această perioadă se va
aplica o dobândă individualizată variabilă, compusă din marja fixă și indicele
ROBOR la 3 luni”. Comunicatul Bancpost nu menționează nivelul marjei de dobândă
care se va aplica peste indicele ROBOR la trei luni după expirarea perioadei de
dobândă fiaxa dar în cadru discuțiilor dintre repezentanii băncii și cei ai
clienților s-a avansat, potrivit Conso.ro,
o marjă cuprinsă între 3% și 4,6% în funcție de tipul creditului și de
situația specifică a fiecărui debitor în parte. O conversie din CHF în lei sau euro
propusese și Banca Transilvania pentru clienții preluați de la Volksbank.
Oferta, care a expirat în iulie, presupunea returnarea retroactivă a
comisionului de risc încasat de bancă, conversia rezultată presupunând o
diminuare a soldului împrumutului cu 22%.
Peste 14.000 din cei 18.000 de debitori
franci ar fi acceptat oferta, potrivit unui comunicat Băncii Transilvania din 23 iulie.
*articol publicat initial in ziarul Puterea
*articol publicat initial in ziarul Puterea
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu