Ce spatiu de negociere ai cu recuperatorii de creante?

Dacă creditul preluat e mai vechi de 3-5 ani, iar recuperatorul îşi acoperă suma oferită băncii (10-25% din creanţa preluată), îţi poţi răscumpăra datoria, în anumite condiţii, la 20-30% din valoare.

Secretul păstrării de către bănci în portofolii a creditelor ipotecare cu probleme este că... nu se prea înţeleg cu recuperatorii privind valoarea tranzacţiei. „Oferim maximum 25% din valoarea creditului, dacă ipoteca este bună (adică nu cine ştie ce terenuri în câmp - n.n) în vreme ce băncile cer 50%", spune Georg Kovacs, director general EOS KSI România. În condiţiile în care piaţa imobiliară a căzut deja cu 50% faţă de maximele din 2008, rezultă că băncile ar dori să vândă creditele cu probleme la preţul actual de piaţă al imobilelor în vreme ce recuperatorii nu oferă decăt jumătate din acesta. Cu alte cuvinte, dacă vânaţi chilipiruri, nu e cazul să vă legaţi mari speranţe de licitaţiile organizate de bănci pentru imobilele executate silit, cel puţin deocamdată. În cazul creditelor de consum fără ipotecă, sumele oferite băncilor de recuperatori pentru creditele cu probleme pleacă de la 10% din valoarea lor, iar în cazul sumelor restante la furnizorii de utilităţi chiar mai puţin. Costurile? „La fiecare leu recuperat avem cheltuieli de aproximativ 30 de bani" spune Kovacs, iar perioada medie de recuperare este de 3 ani.

„Dacă datoria se recuperează în 3-5 ani costurile urcă la 40% iar în 5 ani de alergat debitorul recuperatorii cheltuiesc pe scrisori, telefoane, deplasări cam 50 de bani din fiecare leu recuperat.  Ce spaţiu de manevră aveţi în relaţia cu recuperatorii? În cazul în care datoria e veche, nu există ipotecă, debitorul dă semne că vrea să plătească dar nu are venituri (nici măcar unele pe care să se pună poprire), puteţi obţine un discount semnificativ, de 70-80% din valoarea debitului, dacă s-ar găsi un „binevoitor" care să achite în locul dvs. datoria (rudă, prieten, etc) după cum a reieşit din discuţia cu reprezentanţii EOS. Şi încă un detaliu: contează foarte mult în ce moment al apariţiei... prescripţiei se produce această negociere. Dacă nu s-a făcut nici un demers timp de 3 ani (fie din partea creditorului/furnizorului de servicii, fie din partea recuperatorilor) intervine pres­crip­ţia şi nu mai poţi fi dat în judecată pentru recuperarea banilor. "Repunerea în termen este dificilă, fiind admisă doar pentru motive foarte întemeiate (se întâlneşte mai degrabă în relaţiile contractuale dintre persoanele fizice). Este greu de obţinut de persoane juridice, mai ales la trecerea unei perioade apreciabile de la expirarea termenului de prescripţie" spune avocatul Gheorghe Piperea.

Potrivit unui studiu realizat de EOS, valoarea pieţei de colectare a creanţelor din România a fost în 2011 de 52 milioane euro. Principalii jucători sunt EOS (25% cotă de piaţă), Coface (15%), Kruk (8%), etc. Consumatorii români sunt în general bun-platnici (92% din debite achitate la timp) dar în momentul în care încep să întârzie la plată creditul devine în majoritatea cazurilor nerecuperabil. Pentru 2012 EOS consideră că valoarea creditelor neperformante preluate de la bănci va stagna, cât timp acestea vor continua să aibă acces la fondurile de la BCE. O importantă zonă de creştere va fi însă în sectorul utilităţilor, probabil şi pe fondul apropiatei liberalizări a preţurilor.