Va ganditi la o refinantare? Proasta idee in momentul in care francul bate maxime istorice fata de euro, dolar si implicit, leu. Chiar daca potentialul de crestere nu e total epuizat pentru moneda elvetiana, mai ales in conditiile amplificarii crizei, cine se refinanteaza acum nu face decat sa marcheze pierderile din curs din ultimii ani. Sfatul meu: intarziati deliberat la plata ratelor, fortati mana bancilor pentru a va oferi macar acum dobanzi decente la creditele vechi in franci.
Cred ca am mai povestit pe aici despre amicul cu un credit de nevoi personale in franci elvetieni, fara ipoteca, dar cu o dobanda colosala de 10%, asta in conditiile in care Liborul la franci e sub 1%. Creditul e luat in 2007 si in curand amicul cu pricina va contempla o crestere de 100% a valorii debitului sau in...lei (uitati-va la evolutia cursului CHF/Ron in intervalul 2007-2011). Dupa amenintari multiple, banca i-a propus in cele din urma sa plateasca lunar doar fractia din rata corespunzatoare rambursarii principalului, nu si a dobanzii deci (se pare ca BNR e intelegatoare cu bancile care obtin macar atata lucru de la datornici si nu le mai impune provizioane). Sigur, din timp in timp e sunat de la banca si i se ofera tot soiul de scheme de refinantare, care de care mai avantajoasa...pentru banca. Omul l-a luat insa pe “nu” in brate si functionarii bancii renunta cu coada intre picioare.
Alt amic, caz recent de aceasta data, a obtinut saptamana trecuta o refinantare de la BRD, pentru acelasi tip de credit in franci elvetieni, tot de la Bancpost. Cum s-a comportat banca, a sarit cumva in sus de bucurie ca scapa de un credit cu potential de a deveni restant, avand in vedere evolutiile cursului? Nu, nici vorba. Mai intai i-au propus sa ramana in parohia proprie, la o dobanda de 8% la franc (in loc de 10%!). Apoi au coborat stacheta la 7,5%. Intr-un final, un ultim efort de negociere: “nici cu 5% nu ramaneti la noi?”. Interesant, nu? Prin urmare, iata sfaturile mele legate de acest tip de imprumuturi:
1.E pacat sa va refinantati acum.
Poate francul va ajunge la paritate cu euro, cam la 3,9-4 lei/CHF. Nu va ganditi insa panicati ca s-ar putea sari calul mult mai mult. Cursul euro-franc nu este un fel de SIF, sa urce de la 10.000 la 100.000 puncte si apoi sa coboare iar la 10.000. Pe piata valutara, oscilatii de +/-20% sunt rare (vezi evolutia franc/dolar in ultimul an, in comparatie cu graficul multianual). Vreau sa spun ca sunt sanse mult mai mari ca francul sa se intoarca la 3 lei in urmatorii 3 ani sa spunem decat ca acesta sa urce la 5 lei. Iar creditele acordate sunt in majoritatea cazurilor pe 10 ani, aveti deci timp pana la scadenta sa prindeti o astfel de intoarcere.
2.E pacat sa va refinantati, dar nu strica sa amenintati cu refinantarea (vezi cazul expus). Daca sunt banci unde analiza dosarului nu costa si nu vi se impune ipoteca (costuri cu reevaluarea imobilului), poate chiar nu strica sa obtineti un astfel de credit de refinantare,doar ca sa aveti forta de negociere mai mare cu finantatorul initial in franci (nu il veti folosi deci decat pentru a obtine conditii mai bune la imprumutul initial)
3. Nu va puteti refinanta demonstrativ sau nu obtineti conditii mai bune de creditare? Nu mai platiti pur si simplu ratele. Stiu, e o decizie grea, dar nu ar trebui sa ezitati prea mult mai ales daca nu aveti ipoteca. Ce se poate intampla? Sa vi se popreasca 30% din salariu? Pariez ca suma e mai mica decat rata lunara. Si credeti ca bancii i-ar conveni sa primeasca o suma mai mica si sa constituie in plus provizioane? Pariez ca nu. Asa ca mergeti frumos la banca si cereti o scadere consistenta de dobanda (mai ales daca aveti una nesimtita de 10%). Nu vor, amenintati cu refinantarea. Tot nu vor, nu mai platiti ratele. La viitoarea negociere avansati dvs nivelul de dobanda preferat (incepeti de la 3-4% la franc si urcati pana la maxim 5-5,5%). Succes!
Abonați-vă la:
Postare comentarii (Atom)
Nu prea cred ca si-a facut cineva credite in CHF de placere. Unii pur si simplu nu se incadrau cu veniturile la plata ratelor aferente unor credite in RON, EUR sau USD datorita dobanzilor. Cel mai bunu lucru pe care il pot face cei care au credite in CHF pe langa ideile propuse de tine ar fi sa incerce sa plateasca anticipat. E greu dar, asta e.
RăspundețiȘtergereSa plateasca anticipat????!!!!
RăspundețiȘtergereMai bine sa negocieze dur o scadere de dobanda!
Cei care au imprumutat in CHF, au luat ipotecare pe termen lung 20-30 ani.
Pe termen mediu CHF se va deprecia in raport cu EUR si USD, asa ca mai bine asteapta 12 luni inainte sa ia o eventuala decizie de refinantare.
De ce Dumnezeu nu s-au gandit astia din banci la instrumente de protectie pe curs cand era inca 2,7-2,8?Puteau sa gaseasca o solutie pt clienti inca de atunci daca erau interesati.Dar asa e la noi.Apropo, parca exista la Sibex contract futures pe franc .
RăspundețiȘtergeretotusi, "pierderile" celor cu credite le platesc si cei fara (taxe si impozite marite, somaj crescut, scaderea nivelului de trai intr-un cuvant). modalitatile de plata sunt "distante" si impersonale, dar nu va inselati, ele exista si se aplica tuturor.
RăspundețiȘtergereacum...fara sa vreau sa-i omor pe cei cu credite, eu as cauta solutii in primul rand pentru cei fara.
daca as avea un credit probabil ca as aplica sfaturile de mai sus, pe de alta parte daca n-as avea nu as da astfel de sfaturi celor cu credite.
@John Dow - totusi, poate ne lamuriti si pe noi cum se platesc prin taxe / somaj ??? / etc pierderile celor cu credite.
RăspundețiȘtergereSau astia cu pierderi la credite sunt scutiti de taxe / somaj...?
Din pacate numarul celor care sunt in situatia de a avea credite in Franci Elvetieni este destul de mare. Majoritatea au luat credite in perioada 2007-2008.
RăspundețiȘtergereDe pilda, un prieten a luat un credit ipotecar in Franci Elvetiani in anul 2007 pentru ca era singura posibilitate la acea data in urma calcularii venitului si a perioadei maxime de indatorare fata de agentii bancari (mai ales ca acesta se apropia de 50 de ani).
Astfel, pentru momentul de atunci creditul parea avantajos, caci Francul Elvetian era aproximativ la 1,7 lei. Si acum inca mai are 6-7 ani pana la achitarea creditului..
Treptat s-a ajuns unde ne aflam astazi, aproape de paritatea Franc Elvetian - EURO si cand sunt intrebat ce as face daca as fi intr-o asemenea situatie de a avea credit in aceasta moneda, nu stiu ce să raspund. Solutiile propuse pe parcursul articolului ar putea rezolva problema, dar intrebarea e: Cati ar putea adopta una dintre pozitiile prezentate, mai ales cea cu refuzul plății ratelor?
Oamenii sunt speriați de Biroul de Credite, chiar dacă unii poate nici nu au inteles cum functioneaza, dar stiu de existenta lui. (vezi http://www.numaicredite.ro/daca-sunt-in-biroul-de-credit-mai-pot-lua-un-credit.html)