luni, 23 mai 2011

Credite pe stil nou, iobagie pe stil vechi

Cum va suna “creditul poate fi declarat in orice moment scadent, daca nu respectati prevederile din contract”? Iar aici intra de la oferirea de date false bancii la intarziere la plata ratelor-fara a se preciza insa vreo valoare a ratelor restante sau perioada de neplata a lor- sau neconstituire de garantii suplimentare. Sau ca sunteti obligati sa va reevaluati din 3 in 3 ani proprietatea adusa drept garantie iar daca valoarea ei scade sa aduceti o noua ipoteca drept gaj? Nu, nu vorbim de vechile contracte semnate cu ochii inchisi de debitori pe varful bulei creditului, ci de unul nou-nout oferit saptamana trecuta de BRD spre consultare unui amic, inainte de a fi semnat. Adevarat, dobanzile sunt acum mai mici, marja suportata peste Euribor fiind de numai 3,5% dar riscurile propuse debitorilor spre inghitire pe nemestecate raman indecent de mari.

Stiam ca bancile nu prea mai dau credite. Am privit deci cu uimire draftul unui contract “de nevoi personale cu ipoteca”, in euro, de la BRD propus recent spre semnare. E vorba de contractul cadru, cel cu conditiile generale oferit tuturor solicitantilor si nu de conditiile particulare ale finantarii (cuantum comisioane si dobanzi, etc) unde apar fluctuatii usoare in functie de puterea de negociere a solicitantului. Ei bine, mai dau credite bancile din Romania, dar conditiile pe care le pun taie apetitul oricarui solicitant cu capul pe umeri. Si iata de ce:

1.Creditul poate fi declarat scadent pe nepusa masa
Citez din contractul respectiv, punctul 8 (“Declararea scadentei anticipate a creditului”).
“Banca este in drept sa solicite rambursarea imediata a Creditului aprobat sau sa reduca cuantumul creditului aprobat in cazuri justificate, determinate de:
-furnizarea de Imprumutat sau Co-Imprumutati a unor date nereale (….).
-nerambursarea la scadenta a ratelor si/sau neplata dobanzilor, comisioanelor, primelor de asigurare si a celorlalte cheltuieli ce deriva din prezentul contract
-nerespectarea de catre Imprumutat sau Co-Imprumutati a oricarei clauze sau/si obligatii prevazute in prezentul Contract”

Cu alte cuvinte, daca ai intarzieri la plata ratelor creditul poate fi declarat scadent. Ok, e dreptul bancii sa isi regleze conturile cu cei care nu mai pot plati dar nu era normal sa se defineasca intarzierile astea mai bine? De pilda, neplata ratelor mai mult de 3 luni consecutive, sau restante cumulate reprezentand x% din valoarea imprumutului, etc?. Asa, rezulta ca la orice intarziere (si mai grav, la orice nerespectare a literei contractului semnat, de parca acesta ar fi Sfanta Scriptura!) imprumutul poate fi declarat scadent si adu banii inapoi daca poti! Iar in acest caz vorbim de un imprumut de nevoi personale cu ipoteca, cu o valoare sub cea a bunului ipotecat evident, intelegeti asadar frisoanele amicului la vederea respectivului paragraf.

2. Conversie valuta-lei in cel mai prost moment
Tot din contractul cu pricina citire:
“In situatia in care valuta principalelor venituri ale Imprumutatului s-a devalorizat semnificativ fata de valuta Creditului, iar Imprumutatul inregistreaza restante mai mari de 45 de zile la achitarea unei proportii de cel putin 50% din valoarea unei rate a Creditului, Banca va transmite Imprumutatului o notificare prin care propune conversia soldului Creditului din valuta in care a fost acordat acesta in Ron”.

Avand insa in vederea ciclicitatea evolutiilor valutare, exista sansele ca respectiva conversie sa se produca pe un varf al cursului euro/leu iar bietul imprumutat, care va incepe relativ repede sa gafaie si din cauza dobanzilor mari la lei, sa solicite o conversie inversa tocmai cand euro revine la un curs minim fata de leu! Si uite asa, te poti invarti de o majorare a soldului creditului fara sa beneficiezi in nici un fel de respectiva diferenta. E drept, conformcontractului, clientul poate refuza conversia creditului.

3. Imprieteneste-te cu un evaluator.
Creditul nostru cu ipoteca are un bun imobiliar adus in garantie. Banca s-a gandit ca valoarea sa ar putea sa scada. Moment in care, indiferent daca nefericitul proprietar a fost parolist la plata lunara a ratelor sau nu, ii poate solicita sa vina cu o garantie suplimentara. De exemplu, daca contractul respectiv ar fi fost semnat in 2008, pentru un imprumut de nevoi personale in vederea amenajarii unui apartament cumparat cu resurse proprii de catre debitor pe varful bulei imobiliare, acum banca i-ar cere nefericitului proprietar sa mai aduca inca un apartament drept garantie pentru imprumutul obtinut pentru zugravirea primului, de vreme ce piata s-a prabusit intre timp cu 50%!!

Iar pentru ca prabusirea pietei imobiliare sa nu vina tiptil, titularul de contract este obligat sa faca pe cheltuiala sa o reevaluare a proprietatii, odata la 3 ani. Ma intreb daca acest cost a fost introdus in DAE, fiind o taxa imposibil de ocolit (daca “uiti” banca va angaja in contul tau un evaluator). Citam din nou din contract, capitolul 11.

“Imprumutatul se obliga sa prezinte cel putin o data la 3 ani Bancii, pe toata perioada de creditare pana la rambursarea integrala a creditului, rapoarte de evaluare aferente imobilului descris in Conditiile Particulare. In cazul in care Imprumutatul omite sa prezinte rapoartele de evaluare, Banca isi rezerva dreptul, fara ca prin aceasta sa fie obligata in vreun fel, sa solicite societatilor de evaluare abilitate sa realizeze reevaluarea imobilului, in numele si pe seama Imprumutatului. Prin prezentul contract Imprumutatul imputerniceste Banca sa reevalueze imobilul in numele si pe seama sa si autorizeaza Banca sa-i debiteze orice cont cu sumele repezentand contravaloarea intocmirii raportelor de evaluare si sa efectueze plata acestora”.

“In situatia in care, pe parcursul derularii creditului, gradul de acoperire cu garantii s-ar situa sub valoarea stabilita in momentul acordarii creditului, Banca isi rezerva dreptul de a cere ca Imprumutatul sa constituie sau sa faca sa se constituie garantii suplimentare pentru rambursarea Creditului. Neconstituirea acestor garantii suplimentare va putea fi considerata de banca drept un caz de nerespectare a prevederilor contractului”.

Si, ia sa va vad daca ati invatat bine lectia, ce se intampla daca nu respectati prevederile contractului? Foarte bine, contractul e declarat scadent, banca va poate executa proprietatea faultata deja de evolutiile pietei imobiliare.

Ce se mai poate spune in incheiere? Bancile sunt cat se poate de prudente si sufla si in iaurt incercand sa se supra-blindeze in fata oricaror situatii nefavorabile. Debitorul, care isi asuma oricum un risc in acest moment pornind de la dobanzi de referinta pe valuta apropiate de minime istorice (Euribor in jur de 1,25% de pilda), e pus deci cu spatele la zid. Daca insa accepta credul conditiile draconice propuse de banci la acordarea creditelor “pe stil nou”, integral, e ca si cum ar apasa singur pe tragaci. Rambursare usoara!

17 comentarii:

  1. cand ii vezi si auzi pe bancherii astia, pastoriti de Ghetea mediocritatea in persoana , parca iti doresti sa dea faliment toti purcelusii deodata.

    RăspundețiȘtergere
  2. nu-mi imprumuti te rog frumos 15000 euro? ... iti dau 7 % pe an (adica dublul dobanzii pe care o primesti la depozit)... si faci un contract fara clauzele de mai sus... deal? daca vrei intram si-n detalii

    RăspundețiȘtergere
  3. PS

    sunt de acord si cu dobanda euribor + 5.75... ma risc cu euriborul ... ce zici?

    RăspundețiȘtergere
  4. vala@ iti imprumut....vino te rog cu o ipoteca la bataie...ma angajez sa nu iti cer sa o reevaluezi din timp in timp,si nici nu voi declara creditul scadent arbitrar (doar daca nu platesti un an e bine?)....

    RăspundețiȘtergere
  5. nu mai stiu unde am citit, dar aparent rolul bancilor in trecut (acum 20-30 de ani), era acela de a da credite populatiei si micilor afaceri. nu dadeau credite, nu se puteau finanta si nu puteau obtine profit. intre timp, rolul bancilor este de a imprumuta statele pentru profit, si de a obtine castiguri fabuloase de pe seama deponentilor si a "partenerilor". nu cred ca exista ceva mai ingrozitor in romania de azi, in afara de boala grava, ca un credit pe termen lung la banci...

    RăspundețiȘtergere
  6. cristian

    ipoteca? .... nope ... fara ipoteca ... sunt doar 15000 euro... ramane? la alea cu ipoteca sunt alte sume

    RăspundețiȘtergere
  7. vala@ baiatul asta de care vorbesc in articol lua saracul tot cam cat vrei si tu..la el de ce se poate doar cu ipoteca?

    RăspundețiȘtergere
  8. pai sa ia mai mult :)

    sau mai putin dar fara ipoteca

    de ce crezi ca clauzele alea "iobagesti" ar trebui sa aiba legatura cu suma?

    de ce crezi ca bancile (care dau imprumuturi practic si din depozitele tale) ar trebui sa nu-si toate masurile LEGALE (da!da!) pentru a-si vedea banii inapoi ? ce-ar fi ca la scadenta depozitelor tale sa-ti spuna banca: "reveniti, ca inca nu am incasat creditul dat catre Popescu... mai treceti pe aici... poate chiar si la anul...pentru ca, nu-i asa, acu' avem contracte fara anumite clauze"

    well?

    RăspundețiȘtergere
  9. AC

    funny... more or less...

    but now try to answer my question... ok?

    RăspundețiȘtergere
  10. ... e specialitatea ta, probabil e bine cum zici. :D

    dar vinzi... "a box of used dog food".

    Nu-ti cere nimeni sa informezi clientul ca urmeaza sa-l jupoi de viu... asta a facut deja... Cristian.

    RăspundețiȘtergere
  11. :)

    oricat ar parea de paradoxal... clientul urmeaza sa fie jupuit... spre binele lui Cristian si al celorlalti deponenti

    si da! fie, recunosc...si spre binele actionarilor

    RăspundețiȘtergere
  12. vala@ "ce-ar fi ca la scadenta depozitelor tale sa-ti spuna banca: "reveniti, ca inca nu am incasat creditul dat catre Popescu... mai treceti pe aici... poate chiar si la anul...pentru ca, nu-i asa, acu' avem contracte fara anumite clauze"

    pai, sa vina 15% din deponenti sa isi ridice banii...s-ar putea ca termenul bancii sa nu fie "la anul" ci la anul si la multi ani.

    RăspundețiȘtergere
  13. cristian

    ma bucur ca ai inteles... stiam ca ai potential

    in ceea ce-i priveste pe cei 15 % ai fi surprins ce bine pus la punct e sistemul...

    RăspundețiȘtergere
  14. ... are buton rosu la base pentru anuntarea interzicerii retragerilor? :D

    RăspundețiȘtergere
  15. mugurel are vinoteca de ochii lumii... de fapt are tipografie

    base are doar dos de palma... probabil rosu

    RăspundețiȘtergere
  16. Pai la retragerea sumelor din banci, ce e peste o anumita suma nu poate fi retrasa decat daca te anunti in prealabil. De la ATM nu poti retrage prea multi, pentru ca exista o limita maxima (10.000 de lei/zi parca) peste care nu poti retrage oricat ai vrea. Oricum, acuma se sufla si in iaurt (parerea mea) inainte de a se mai semna contracte de credit. Nici mie nu mi se pare acceptabil sa garantezi 15.000 de EUR cu un imobil ce face sa zicem 40.000 EUR. Cat despre ce zice vala cu imprumut pe suma mai mare, cred ca se ajunge in situatia in care venitul sa nu iti mai ajunga (asta daca nu vrei sa o lungesti pe vreo tinerete de om) pentru a lua suma respectiva. Si la urma urmei, de ce sa iei o suma mai mare de 15.000 de EUR pentru nevoi personale? (nu e intrebare retorica)

    RăspundețiȘtergere