luni, 19 ianuarie 2015

O poveste despre credite si depozite, pe intelesul Biziday

Mai intai un citat. "Normele prudentiale sunt diferite de la o tara la alta iar, daca nu ma inseala memoria, la noi raportul dintre depozite si credite este de 140%. Altfel spus, atunci cand Ionescu merge la banca si cere 140 de lei, 100 de lei provin din depozitele unui Popescu iar 40 din alta sursa, deci din bani atrasi. Deci imprumutati. Deci, pe total, sistemul lucreaza cu mai multi bani decat exista. Deci este, trebuie sa fie, o pacaleala, un complot al bancherilor, al evreilor, care vor sa conduca lumea facand din noi niste sclavi. Revolutieeee!" Citat Biziday.
Cu parere de rau, nu asa se petrec lucrurile. Bancile pot genera bani din nimic, asa e, dar asta nu are legatura atat cu raportul credite/depozite ci cu RMO-urile (rezervele minime obligatorii).Asta pentru ca in momentul in care o banca face un credit aceasta genereaza automat si un depozit (astia sunt "bani din nimic"). Iar generand un depozit, trebuie sa aiba procentul de RMO-uri impus de BNR pentru resursele atrase (pe varful bulei creditului RMO era 40% la valuta, acum doar 14% la valuta si 10% la lei). Si aici intervin banii deponentilor, linii de finantare de la banca mama, imprumuturi de la BNR, etc. Depozitul nou creat reprezinta o datorie a bancii; daca debitorul isi indeplineste obligatiile si plateste la timp, la scadenta depozitul (obligatia bancii, datoria, pasivul, spuneti cum vreti) se anuleaza iar banca se alege cu dobanzile platite de client, "principalul" fiind anulat. Daca debitorul nu plateste, banca ramane cu obligatia (datoria, pasivul, etc) in aer si trebuie sa vina cu bani de acasa (provizioane). Revenind la exemplu nostru, daca RMO-urile la lei sunt 12% iar Ionescu vrea credit de 140 lei, atunci banca nu trebuie sa aibe decat ceva peste 16 lei (atrasi anterior din depozitele lui Popescu, banii de la BNR, etc) pentru a-l oferi, restul fiind bani proaspat creati in sistem (adica 124 lei). Daca RMO-urile la lei ar fi fost 40%, atunci banca ar fi trebuit sa aiba resurse atrase de la Popescu, BNR, banca-mama de minim 56 lei pentru a oferi creditul de 140 lei. De altfel, atunci cand BNR a incercat sa stopeze expansiunea creditului in perioada 2004-2006 a tot majorat RMO-urile nu a impus raporturi credite/depozite in crestere . La RMO-uri de 10%, banca poate crea credite de 1000 lei dispunand de depozite (resurse) de numai 100 lei. La RMO-uri de 50% banca genereaza credite de 1000 lei din resurse de 500 lei. La RMO-uri de 100% banca da credite doar din depozitele de care dispune, gata cu creatia de bani din nimic. Simplu.Ce se intampla cu depozitul proaspat creat prin credit daca Popescu decide sa-si retraga banii ca sa ia o casa, un televizor, o masina? Pai, tot sub forma de depozite se intorc la banca, fie ca intra in contul dezvoltatorului, al retailerului de electrocasnice sau de masini (mare parte dintre creditele acordate in valuta se intorc insa sub forma de depozite in lei cu alt titular, dupa cheltuirea banilor de catre debitor) . Inca o dovada ca raportul credite/depozite este la fel de relevant precum somajul pentru economie (e mai corect sa urmaresti fluctuatiile numarului de locuri de munca, precum in cazul nostru nivelul RMO-urilor).  Acesta are insa importanta din perspectiva solvabilitatii bancii. Textul din BD are o nota ironica ce-i vizeaza pe cei ce critica modul in care se dilata masa monetara in folosul bancilor dar ar fi mai nimerita auto-ironia avand in vedere ca nici autorii nu stapanesc bine fenomenul. Mai multe despre cum functioneaza fabricile de bani aici.

PS: Eu ma leg in exemplul de mai sus doar de descrierea eronata a productiei de bani pe BD, Aristotel are insa o critica mai in profunzime a fenomenului (poate fi citita aici).

11 comentarii:

  1. Mi-a plăcut eroarea intenționată "daca nu ma inseala memoria, la noi raportul dintre depozite si credite este de 140%". Guran lucrează și la... Radio Erevan?

    Guran încă nu-și acceptă statutul de sclav (e cretinac), deși se comportă și ca ultima slugă.

    RăspundețiȘtergere
  2. A inchis creditul in dolari in 2009 luand unul in lei cu dobanda 65% :)) Deci ce sa mai spunem :)

    RăspundețiȘtergere
  3. Deci atunci cand cineva ia un credit de la banca, se deschide automat un cont (un "depozit"), in care banca ii da clientului suma de bani respectiva?

    Imi pare rau, dar citind asta, am renuntat sa mai vad incercarea de a "ironiza" articolul din BD.

    Notiuni simple despre cum se creeaza o banca, cum se atrag depozite de la clienti, cum se crediteaza, ce e RMO-ul si cum functioneaza multiplicatorul masei monetare se pot obtine de pe Wikipedia sau Youtube, nu trebuie o facultate ca sa intelegi asta.

    Mult succes in continuare, insa ironia e o munca fina.

    P.S. Aruncati un ochi mai jos, sa vedeti cat e raportul depozite/credite.

    http://bnro.ro/Credite-si-depozite-in-profil-teritorial-3171.aspx

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. Acest comentariu a fost eliminat de autor.

      Ștergere
    2. Nu spun nicaieri ca ii deschide un depozit la termen, etc...ideea este ca in momentul in care banca da un credit deschide automat un depozit (propozitia de care va legati era "in momentul in care o banca face un credit si il vireaza debitorului in cont aceasta ii face automat si un depozit"....ok, formularea e imprecisa si da nastere la neclaritati, desi cred ca putini au inteles ca banca ii face simultan si debitori si deponenti...am inlocuit cu "in momentul in care o banca face un credit aceasta genereaza automat si un depozit").....ideea este ca mai degraba depozitele se fac din credite decat invers iar RMOM-urile dau masura adevaratei creatii a banilor....iar daca vorbim de wikkipedia, asta cred ca e ciitatul pe care il vizati, nu?

      When a commercial bank loan is extended, new commercial bank money is created if the loan proceeds are issued in the form of an increase in a customer's demand deposit account (that is, an increase in the bank's demand deposit liability owed to the customer). As a loan is paid back through reductions in the demand deposit liabilities the bank owes to a customer, that commercial bank money disappears from existence. Because loans are continually being issued in a normally functioning economy, the amount of broad money in the economy remains relatively stable. Because of this money creation process by the commercial banks, the money supply of a country is usually a multiple larger than the money issued by the central bank; that multiple was traditionally determined by the reserve requirements and now essentially by other financial ratios (primarily the capital adequacy ratio that limits the overall credit creation of a bank) set by the relevant banking regulators in the jurisdiction.

      Ștergere
    3. Raportul credite/depozite, din anii de boom și până recent a fost supraunitar. Depozitele sunt în mare majoritate în lei (70%), iar creditele sunt în majoritate în valută.
      De când a plecat francul elvețian, s-a dus și echilibrul. Când va pleca și euro, sănătate și... finețuri. :)

      Fără wikipedia: (1) mumu se duce la bancă și spune "vriau consum... iote bolentinu' "; (2) bancherul: "ăăă, sigur"; (3) banii sunt creați din buric ("depozitul"); (4) după asta se constituie rezervele minime obligatorii pentru banii deja puși în circulație din buric.

      Banca încasează diferențialul de dobândă dintre depozitele atrase pentru constituirea RMO-urilor și creditele subprime acordate, la care se adaugă comisioanele de întreținere direct de la mumu.
      Când mumu intră în impas, banca solicită urgentarea scăderii rmo și bailout de la statul pe care-l căpușează direct. Dacă problema devine groasă rău, banca se duce direct la statul... mamă, iar dacă nu mai rămâne nimic de făcut, ca în cazul ciprului, depozitele sunt rase, tunse și frezate... destul de fin, într-o zi... de dimineață.

      Ștergere
    4. sunt mai multe depozite in lei decat in valuta deoarece creditele in valuta, acordate initial, s-au intors la banca sub forma de depozit in lei (debitorul a scos banii si a cumparat o casa, o masinia, niste electrocasnice iar vanzatorul are banii in cont la banca)...

      Ștergere
  4. O alta "buba" din articolul lui Guran este prostia cu "vasele comunicante". Pai daca principiul asta functiona, in perioada in care curgeau miliardele de euro in directia Romaniei, cursul ar fi trebuit s-o ia la vale/deal. Cum sunt vase comunicante cand pe fiecare teava sunt diversi robineti care regleaza presiunea?

    RăspundețiȘtergere
  5. Nenea Cinteza in direct zice ca nu putea Bnr sa interzica creditul in franci .Da acum cum poate sa ceara avans 40% la creditele in franci ceea ce practic le interzice ? Ipocrizie maxima

    RăspundețiȘtergere
  6. Un articol bun dar pentru exactitate ar trebui sa mentionam ca ratele la RMO acum sunt de 10% la lei si 14% la valuta.
    Perspectiva este de scadere in viitor pentru a ajunge ca in vest unde sunt nesemnificative.

    RăspundețiȘtergere