De ce le doresc eu falimentul grecilor de la Bancpost

M-am vazut astazi cu un fost coleg de scoala elementara, cam descumpanit saracul. Omul, posesor al unui credit in franci elvetieni oferit de Bancpost in 2007, avuse ideea sa intrebe la ghiseu, in momentul platii ratei (vineri 17 ) de ce nu primeste actul aditional la contract, conform Ordonantei 50. A primit un draft, cu chiu cu vai, nesemnat, din care afla, pe langa algoritmul nou de calcul al dobanzii, ca imprumutul sau fusese cesionat unui SRL, tot cu EFG in titulatura dar cu capital social de 90.000 euro, fiind invitat sa aprobe cesiunea in acelasi act additional, cesiune de care nici nu fusese insa instiintat. Ce m-a scandalizat insa mai tare era modul de calcul al dobanzii.

Aici trebuie sa ne intoarcem insa la momentul semnarii contractului initial. L-am vazut cu ochii mei azi, altfel n-as fi crezut ca asa ceva este posibil. Stiti ce dobanda avea amicul la un imprumut de 25000 CHF pe 10 ani? 7,95% si o DAE de 13%, acum mai bine de 3 ani. Vi se pare mult? Mie mi se pare enorm avand in vedere Liborul de atunci. Cat plateste acum ca dobanda? Pai, 10,95%!!! Adica dobanda de referinta pe piata internationala la franc a scazut sub 1% iar lui Bancpostul i-a crescut dobanda! Asta pentru ca in contract nu exista nici un algoritm de calcul al dobanzii, ba mai mult, se preciza ca banca poate modifica unilateral nivelul acesteia, notificand debitorul. Acesta poate accepta noul nivel al dobanzii, fara nici o legatura cu piata cum s-a vazut, sau poate ..returna imprumutul, banca avand dreptul sa-l declare scadent daca clientul nu accepta noul nivel al dobanzii. Adica grecii de la Bancpost, care stiau bine ca nimeni nu ia un credit cu DAE de 13% pentru a-l pastra apoi intr-un depozit la 2% dobanda, strang omul cu usa cat vor, stiind bine ca nu va urma o riposta.

Cum se raliaza Bancpost OUG 50/2010, adoptata pentru armonizarea cu o recomandare la nivel European?. Pai, considera nivelul actual al dobanzii ca marja (10,95%), la care se adauga o diferenta dintre nivelul actual al Libor si cel ulterior (masuratorile se fac semestrial). Adica daca Libor pe franc ajunge la…-5%, amicul o sa aiba si el o dobanda decenta de 5,95%, daca nu, ci creste insa la 2%, acesta va plati aproape 13% doar dobanda la credit. Va ganditi ce este in sufletul omului, cata recunostiinta si rugi de multumire la adresa bancii grecesti ridica, de vreme ce in momentul acordarii creditului francul era putin peste 2 lei si acum e…3,25 la casa de schimb a bancii?.


Acum, sunt sigur ca o parte dintre cei care citesc acest post imi vor considera amicul sarac cu duhul, de vreme ce a semnat ca primarul un contract de imprumut pe 10 ani, unde dobanda varia practic cum vroiau muschii bancii. “Bine i-a facut, daca e lacom si slab de minte, nu?”. Nu sunt deloc de acceasi parere. Pe logica asta condamnam victima unui viol ca purta o fusta scurta si l-a provocat pe agresor si batem pe umar patiserul care baga oua stricate in savarine, acuzand clientii ca “sunt lacomi si mananca mult!”.Cum v-ati simti daca vi se sparge casa iar politia ridica din umeri “ce asta e incuietoare?!”. Asa ca, o fi avand si amicul cu pricina partea lui de vina, dar ce a facut Bancpost tot magarie cu majuscule se cheama.

Profit de ocazie sa arunc mingea in terenul BNR. Cand bancile noastre iubite se intreceau in acordarea de imprumuturi cu scadente lungi si dobanzi arbitrare, unde era musiu BNRel Masonescu? Stiu, in acelasi loc din care contempla desfasurarea evenimentelor in cazul FNI sau a Caritasului, pe care le-a admirat in trecut la fel de olimpian si fara reactie. OUG 50/2010 este opera Guvernului, care armonizeaza legislatia cu o recomandare la nivel European, si nicidecum o trezire la realitate a BNR. Multumita BNR care a dormit in front atunci (ba chiar le-a permis bancilor sa cresca gradul de indatorare acceptat pana la 70%, pe varful bulei imobiliare), acum legarea de indici de referinta la nivel international (Libor, Euribor) se face cand acestia se afla la minime istorice. Cand acestia vor creste, romanii vor avea de dus suplimentar in carca si niste marje gigantice.

Culmea, despre Mugurel BNRescu opinia publica are o parere buna, doar el este aparatorul leului. Da, tot el este si aparatorul intereselor bancilor. Le-a permis in ultimii doi ani sa externalizeze credite de miliarde pentru a nu face provizioane si acum multi debitori sunt executati de SRL-uri dubioase, le-a permis sa urce gradul de indatorare de la 33 la 70% pentru imprumuturile ipotecare pe varful bulei, a fost de acord sa le elibereze din RMO-uri acoperind gaura cu imprumutul de la FMI. Iar in ceea ce priveste cursul, ganditi si aici din perspectiva bancilor. Un leu mai slab, mai multe credite cu probleme, mai multe provizioane de facut, mai multi bani de adus de bancheri de acasa, nu?
De ce nu a descurajat BNR imprumuturile masive in valuta? Pai, nu era pacat ca la trecerea la euro romanii sa n-aibe batute in cuie la dobanda creditelor Euribor plus marje de pana la 9%, si asta chiar la ipotecare? Ce, ati fi vrut sa intrati in zona euro cu imprumuturi in lei, la care Roborul sa se transforme in Euribor si sa platiti mai putin bancii?